Монетарные власти России вновь обеспокоены слишком большим числом банков в стране. Причина их волнения – ситуация в экономике, упорно не желающая улучшаться после «изгнания» кризиса заклинаниями. Объявлено о прохождении «дна», но чиновники получают все более неприятные сведения о состоянии банков. Ясно, что для спонтанных положительных перемен в кредитном секторе нет объективных оснований.
Для сохранения стабильности власти намерены с 2010 года увеличить требование к необходимому размеру уставного капитала. Эксперты прямо называют этот шаг методом прямого регулирования количества банков. Продолжительное время российские верхи спокойно относились к большому числу зарегистрированных банков в стране. На то имелись различные (включая, политические) причины. Кризис подталкивает государство к ужесточению требований к банкам. Но почему именно теперь?
Государственный курс на укрупнение банков нельзя рассматривать отдельно от ситуации в экономике. Летом и особенно осенью обнажились негативные процессы в сфере потребительского спроса: заметно упала активность покупателей. Это уже отражается на производственной сфере – невидимой «второй волной». Для банковского сектора ухудшение финансового положения должников чревато усилением дефицита ликвидности. Власти снизили до 9,5 % ставку рефинансирования, но они понимают: без укрупнения банков кризис в ближайшей перспективе способен нанести тяжелый удар по кредитному сектору. Возможна волна банкротств средних и мелких банков.
Еще неясно, насколько уверенно взят курс на сокращение числа банков. В условиях кризиса такие действия неизбежны; в то же время они выгодны крупнейшим банкам. Политика укрупнения снимает с государства часть забот в связи с надвигающейся новой волной быстрого спада, в вероятности которой чиновники сомневаются на публике. Однако нет сомнений: эта волна подготовляется в России все месяцы стабилизации 2009 года.
За два года кризиса с российского банковского рынка исчезло пока немного кредитных учреждений. Перестало существовать всего 50 банков из более чем 1000. Господдержка оказывалась не всем, а только крупнейшим банкам. Для остальных существовал официальный кредит Центробанка, предоставляемый под высокий процент. В течение 2009 года ставка рефинансирования ЦБ неоднократно снижалась, однако она так и осталась слишком высокой, что выражает нежелание государства помогать всем банкам. При этом неверно говорить, что столь незначительное сокращение числа банков в стране является признаком устойчивости кредитной системы.
Политика государства, направленная на поддержание ведущих банков, закономерна. Государство монополий помогает монополиям. Снижение числа банков остается пока незначительным, и этим выражается то, насколько неглубоко пока страна погрузилась в кризис. На фоне ситуации в реальном секторе это означает, что основные сложности для кредитных организаций еще впереди. Банковская система России неустойчива. Только стабилизация цен на сырье, давшая властям шанс не растратить все денежные резервы, позволяет сохранять относительную стабильность в банковской сфере.
Центробанк грозит начать отзывать банковские лицензии за высокие ставки по депозитам. За годы кризиса они значительно поднялись, а интерес кредитных структур к «маленьким деньгам» простых вкладчиков увеличился. Отзыв лицензий – не единственный путь, которым могут пойти власти: основанием для ликвидации лишних банков могут быть любые проверки финансового состояния. Государству предстоит стать инструментом слияний и поглощений – в интересах, разумеется, избранных кредитных организаций.
Для сокращения числа банков (объективно необходимого) будут использованы различные приемы. Претензии по ставке по депозитам – повод вполне обоснованный. Высокая ставка по вкладам – выразитель монетарного голода. Банки теряют рентабельность, но повышают процент по депозитам. Как это может быть? Ясно, что выстраивается пирамида. В процессе участвуют все, но претензии власти будут выставлять только неугодным, «плохим», банкам во имя спасения своих – «хороших».
Алексей Кудрин полагает, что в ближайшие два года с рынка исчезнут до 200 банков. Прогноз министра финансов многим банкирам кажется пугающим, но он искусственно смягчен. Власти обладают детальной информацией о состоянии кредитной сферы. Они не могут не понимать, что (как обычно) новый виток хозяйственного спада способен привести к изменениям большего масштаба. В ближайшие два года в России может исчезнуть половина банков, а возможно, и больше. Основных причины окажется две: разорение и поглощение (часто под видом слияния) во благо сохранения крупнейших банков. Сомнительно, что власти смогут избегать банкротств в кредитной сфере. Такие банкротства произойдут и будут довольно громкими.
Существует ли оптимальное для экономики количество банков? Либералы, вспомнив о конкуренции, могут указать на потребность в «соревновании качества», невозможную при малом числе компаний. В действительности существующая тысяча банков ничего развитию национального хозяйства не приносит. Многочисленность кредитных институтов в условиях кризиса лишь создает дополнительные риски для вкладчиков и кредиторов. Обилие банков усложняет кредитно-платежную систему. В условиях углубления спада это чревато неожиданными проблемами. Укрупнение предприятий в банковском секторе столь же необходимо, как и в других областях.
Большое число банков экономике не нужно. Их должно быть немного, идеально – не более 20–30 (возможно, еще меньше). Но важно, какую политику кредитные институты осуществляют. Спекуляция на иностранных кредитах с безумным процентом для заемщиков ничего хорошего не означает. А именно этим занимались отечественные банки в последние годы.
Сколько банков останется в России, будут решать не власти. Экономические потрясения в ближайшие годы сократят число кредитных институтов, они же внесут коррективы в их политику.
