© independent.co.uk
Падение украинских банков за последние полтора года нельзя связать с классическим кризисом власти и экономики. Хотя все началось вроде стандартно – с колебаний гривны.
Колебания валюты на всех мировых биржах связаны с многими показателями. Колебания в украинском банковском секторе были всегда. Но очень осторожные. Каждая новая власть делала этот скачок курса, чтобы на ровном месте заработать. Если вы думаете, что от банковской деятельности получают прибыль только банкиры, это не так. Прибыль получают учредители, политики, провластные персоны и крупные рантье. Заемщики от банков прибыли не получают. Они получают только шанс.
Итак, прежде скачки курса были очень незаметными. Специально для усыпления бдительности тех, у кого в кошельках от таких курсовых изменения постепенно становится все меньше денег. Ведь именно так медленно и незаметно растут цены.
Центробанк в любой стране называется еще и регулятором. Он регулирует монетарную политику, под его юрисдикцией печатный станок, он устанавливает курс валют («от Нацбанка») и выполняет еще множество других функций – от наблюдательных до карательных. Есть, однако, и еще кое-то.
На Украине в свое время были мощные производственные и добывающие предприятия, которые работали на импорт. В других странах еще остались партнеры, поставляющие нам свою продукцию. Взаиморасчет идет чаще всего в долларах. Чтобы выплатить зарплату своим сотрудникам и далее производить взаиморасчеты на территории своей страны, предприятия производят обмен. Одни сдают доллары, вторые покупают. Как и все мы, только в более крупных масштабах. В таком случае при завышении курса обмена на небольшом проценте банк или банки могли за одну обменную операцию получить на ровном месте довольно внушительную сумму прибыли.
Все бы хорошо, если бы банки как область услуг действительно ограничивались функцией обмена, накопления вкладов, выдачей кредитов и финансовыми переводами со счета на счет. Но нет. Настоящая деятельность банков затевается для получения прибыли «из воздуха»: на колебаниях курса.
Приходит в банк предприниматель за валютой, чтобы произвести взаиморасчет с иностранным контрагентом. А в банке говорят: пока валюты нет. И ждут, пока скопится достаточное количество желающих очень быстро ее получить. Потом они поднимают курс, не очень высоко, но сразу получают огромные суммы. Потом банк может вернуться к прежнему курсу.
Однако хотя курс у разных банков свой, коммерческий, он все равно завязан и согласован с регулятором (центральным, национальным банком), да и сам регулятор имеет непосредственное отношение к выручке банков – вся эта банковская вертикаль заинтересована в таком получении денег «из воздуха».
При таких незначительных скачках курса, которые к тому же быстро проходили, никто не успевал испугаться: ни вкладчики, ни заемщики. Это были колебания на пару копеек. От силы на гривну. Из-за этого мгновенного воровства жизнь в стране оставалась достаточно спокойной. Первый серьезный и обсуждаемый в прессе прецедент случился в 1996 году, потом регулярно повторялся и нашел себе оправдание, прикрывшись кризисом 2008 года. Тогда премьер Юлия Тимошенко качнула курс с 5,5 до почти 8 грн. за доллар. Тогда активно доказывалось, что правительство не имеет никакого отношения к Нацбанку.
Что же тогда произошло на Украине? Если учесть, как много зарабатывают банки на колебании в пару копеек, то можете себе представить, как отреагировала страна при скачке на 3 гривны? Она запаниковала. Владельцы депозитов начали их сразу забирать. Пошел отток капитала из банков. И провластные каналы начали говорить в один голос: «вот видите, кризис дошел и до нас. Украина и ее власти не виноваты…» Однако и банки, и те, кто имел крупные вклады в финучреждениях, знали или были предупреждены об этом заранее. Эти VIP персоны забрали вклады с процентами. До скачка. И правильно сделали, потому что после них рванулись забирать свои вклады рядовые украинцы, непредупрежденные, но не на шутку испугавшиеся. Банки тоже знали – власти готовят скачок, на котором они обязательно поправят свое финансовое положение. Да хотя бы за счет тех же импортно-экспортных операций.
Вы можете спросить – если они поправят свое положение – значит, будет чем платить вкладчикам? Однако банки не за тем делают деньги на скачке курса и прибыль «из воздуха». Подлинная цель – отдать откаты главным затейщикам и остальное вывести в офшоры, на черный или светлый день.
Для чего все это было устроено, если можно было и дальше понемногу обогащаться на незначительных и медленных скачках гривны? Ответ: на дворе кризис, а мы его не используем?
Кризис, мировой экономический кризис, давал шанс под его прикрытием сорвать джек-пот, сразу и много. А много нужно не просто жадным или богатым, а тем, кому есть куда потратить – на политические партии, предвыборные компании и т. п. Тогда очень сильно испортились отношения между президентом Ющенко и премьером Тимошенко. О главе Нацбанка того времени никто сейчас и не вспомнит. Ведь понятно, что на всей этой махинации кто-то выиграл, а кто-то проиграл, и Юлия Владимировна не на помаду себе деньги собирала таким образом.
Что сделали банки? Получив прибыль на скачке курса и выведя суммы в надежные места, они попросили у Нацбанка рефинансирования уже взятых кредитов и получения новых – стабилизационных. Как раз для того, чтобы выплатить напуганным вкладчикам. В этом случае был включен печатный станок. Были поддержаны все причастные к власти финструктуры. В первую очередь «Финансы и Кредит» Константина Живаго (банк блока БЮТ) и многие другие, считавшиеся системообразующими. Чем это окончилось для рядовых украинцев? Подорожал бензин и караваны машин всех мастей двинулись на Киев – «свергать Юлю», которая и устроила первую оранжевую мирную революцию.
Итак, игры на курсе — это не только банковское дело. Это выгодно всем, кто имеет отношение к управлению государством. Только каждая власть действует в своей индивидуальной манере – кто-то торопится откусить все и сразу, кто-то делает тоже самое, но не так быстро.
Это обусловлено уверенностью власти в своем долгожительстве. Чем серьезнее намерения, тем менее заметно власть повышает налоги, меняет курсы валют и играет с процентами.
Как раз процентные ставки – самый характерный показатель украинской банковской системы. Они неимоверно завышены по депозитам и по кредитам. Именно этим мы отличаемся на фоне остальных международных правил ведения финансовых операций. Выгодно отличаемся для иностранных филиалов банков; у себя на родине такой процент по банковским продуктам для них просто незаконен. Зачем такие высокие ставки? Для привлечения вкладчиков. Правда, в договорах мелким шрифтом прописаны такие ситуации, когда снятие наличных ограничивается или вовсе приостанавливается до лучших времен, но кто это?
Итак, чем больше привлечено депозитов, тем больше можно раздать кредитов. Помните украинский кредитный предкризисный бум 2005-2007 годов, когда в кредит оформляли все, вплоть до телефона, без справки о доходах? Процентная ставка по таким кредитам тоже была не маленькая, учитывая массу дополнительных необязательных услуг, за которые все равно высчитывались проценты.
Разумеется, неграмотные в тонкой сфере банковских операций люди подмахивали кредитные договоры на приобретение товара, совершенно не вчитываясь в то, какую все-таки сумму им придется выплатить потом. Но поскольку колебания курса были нерегулярными и осторожными, то у людей были деньги на оплату кредитов и договоров, в большинстве ничтожных. Это такой юридический термин.
Украинский рынок банковских услуг наполнили иностранные банки. В большинстве своем на Украине это кипрские, немецкие и французские банки.
В среднем по Европе ставки по кредитам от 2,5 до 7% максимум. На Украине ставка по кредиту от 10% годовых и выше. Часто встречается 17 % годовых. Согласитесь, для иностранных банкиров это неимоверная прибыль. А что же по депозитам в Европе? От 1,5 % до максимум 5%. Что очень редко. На Украине заманивают ставками до 25% годовых и выше.
С украинскими процентами и со всеми вычетами и налогами по деятельности украинскому бизнесу догнать аналогичный западный не реально.
Давайте рассуждать логически. Если банк предлагает небольшой процент по депозиту, он отдает себе отчет, что это не очень заманчиво? Отдает. А вкладчик отдает себе отчет, что такой банк все просчитал и учел все риски и уж 1-5% выплатит точно? Тоже, думаю, отдает. Такой банк вызывает доверие вкладчика? Ответьте сами.
А вот на Украине тот же западный банк начинает рисовать на украинский манер заоблачные годовые ставки по депозитам. Случись что с банком, как он вернет вкладчику его депозит да еще с процентами? Такому банку, украинскому или иностранному, можно верить? Многие украинцы верят…
Щекотливых моментов в банковском секторе Украины очень много. Но вот самый вопиющий: нашим банкам никогда не разрешали выдавать кредиты в иностранной валюте. Никакие – ни потребительские, ни под залог, ни ипотечные. Но их выдавали массово. Причем по договору человек получал валюту, а на руки ему выдавали гривны по соответствующему на тот момент курсу.
Сейчас, когда руководить Нацбанком начала «личный бухгалтер» Порошенко Валерия Гонтарева, первое, что она сделала, это опустила гривну. Не временно, не качнула, а именно опустила. И продолжает опускать. И бесконечно зарабатывать на все растущей разнице.
Остальные банки, заработав немало на таком «футболе» в одни ворота, выводили средства за рубеж, делясь с Нацбанком. И потом просили у этого же Нацбанка рефинансирования или еще кредитов на погашение депозитов прибежавших за деньгами вкладчиков. Вся страна сразу поняла, что деньги надо срочно забирать, если гривна опустилась с 8 до 24 за доллар! Предупреждены были именно те, кто имел непосредственное отношение к опусканию гривны. И это не только Гонтарева. Все важные персоны, в основном политические, имеют вклады в разных банках не столько по необходимости, а чтобы влиять на политику этих банков и получать откат от колебания курса. Именно так, а не высокими зарплатами, сколачивают себе состояние все, кто дорывается до власти. На колебаниях курса в зависимых банках.
И конечно, как уже упоминалось, все банки начали по старой схеме просить кредит у Нацбанка. Вот тут-то и наступил момент истины, тот самый банковский гамбит для украинской экономики и вообще физического выживания граждан страны. Со своими хозяевами Гонтарева разработала такую схему: «Хорошо, я напечатаю вам деньги, а вы верните нам откат. А дальше как хотите, так и поступайте. Хотите — выводите средства за рубеж, хотите — отдавайте депозиты. Но учтите, если поднимется шум, Нацбанк вас закроет».
Перед банками страны встал важный вопрос: или они уходят с рынка или все-таки держатся. Уходить все равно пришлось – из-за падения гривны заемщики не смогли платить свои валютные кредиты, да и простые потребительские стали непосильными. Итак, депозиты ушли, кредиты не оплачиваются. А свои кровные выведены за рубеж.
Многие решили уйти, но как? Они взяли докапитализацию, провернули операцию с валютой, вывели доходы за рубеж, поделились с Нацбанком процентом от докапитализации и от операций с валютой. Потом «обанкротились». Хозяева уехали в теплые края на свои виллы. Рядовые вкладчики остались без вкладов.
Другие, неугодные новой власти средств от Нацбанка на раздачу депозитов не получили и даже не смогли провернуть дела с валютой. Вкладчики остались без вкладов. Хозяева опять таки уехали на виллы, купленные с валютных операций, проделанных раньше (на черный день).
Были и другие банки – действительно успешные. Им предлагалась та же схема: если они отказывались, предлагался откуп. Пока они платили процент от своего дохода без всякой докапитализации и рефинансирования от НБУ, их не трогали. Заканчивались нужные ежемесячные суммы – запускался механизм по ликвидации. Такие банки и сейчас еще остаются на рынке, только ставки по откупу для них все повышаются. И логично: раз вы такие успешные, значит заплатите больше.
Именно с этой схемой связано повальное закрытие украинских банков. Гонтарева даже оглашает список банков, которые можно будет пустить под нож в следующее полугодие.
А что же люди? Их перенаправляют в фонд гарантирования вкладов.
И понятно, что во всех вышеперечисленных случаях для выплаты и вкладчикам, и банкам включается печатный станок. А что происходит в стране с постоянным увеличением денежной массы? Цены растут, а население беднеет.
Ведь деньги печатаются для банков и Фонда гарантирования вкладов, а не для повышения пенсий и уровня ЗП простых людей. Для тех, кто должен выплачивать валютные кредиты по теперешнему курсу, Гонтарева денег не напечатает. И этих людей выселяют из квартир, в которых они уже спели сделать по два ремонта и родить детей.
Перед лицом мировой общественности Нацбанк выглядит вполне прилично: он борется с плохими банками, сокращает количество пунктов обналички крупных сумм, уничтожает так называемые банки — пункты отмывания денег и вообще почти вводит государственную монополию. Получается, что государство укрепляет позиции на банковском рынке. Только по итогам первого квартала 2015 года доля госбанков в активах банковской системы выросла почти до 24%. При этом к концу следующего года доля государства в банковском секторе будет достигать чуть ли не половины, так как Украина будет стремиться к национализации проблемных банков.
Прямо как в СССР? К сожалению, нет. На фоне падения (или закрытия) всех других банков вырос банк Гонтаревой и Петра Порошенко. Банк «Авант», причастный к бывшему прокурору Яреме, стал за 2014 год лидером валютных депозитов. Доходы банка Гонтаревой выросли на 18%, за 2014 год. Он называется «Авангард» и был мало кому известен. Теперь, на 2015 год, прибыль этого банка составила более 15 млн грн. Активы Гонтаревой там выросли на 35,2 %, то есть на 600 млн грн. И все за счет роста валютных активов.
Активы банка Порошенко МИБ (Международный Инвестиционный Банк) выросли за 2014 год на 50%. В этом банке хранят деньги VIP-персоны, включая высшее руководство страны. У них с долларами проблем нет. И это несмотря на то, что банк предлагает не самые высокие ставки по долларовым вкладам – 3-6% годовых. Культурно, почти как в Европе. Но этим персонам, хранящим депозиты у Порошенко, проценты неважны. Им важны те же самые административные связи с президентом и опосредованное, через банк, влияние на политику Порошенко. За 9 последних месяцев 2015 года банк Порошенко увеличил прибыль на 52,2%, до 15,674 млн грн., по сравнению с аналогичным периодом 2014 года.
Его активы увеличились на 47,4% до 4,741 млрд грн., кредитный портфель — на 22,9% до 2,124 млрд грн., собственный капитал — на 11,3% до 155,0 млн грн. Объем привлеченных банком средств физлиц за этот период увеличился на 6,5% до 1,298 млрд грн., средств юрлиц — на 86,2% до 3,040 млрд грн.
Петр Порошенко напрямую владеет 9,9% акций банка, а опосредованно — еще 50,1% акций. Кстати, акционером банка также является первый заместитель председателя фракции «Блок Петра Порошенко» в Верховной Раде Игорь Кононенко с долей 14,9% акций. Откуда такой рост? Это бизнес на банкротстве других банков.
Конечно, на Украине есть еще немалое количество довольно серьезных финструктур, судьба которых еще решается. Например, такие махины, как банки Ахметова, которые он спешно объединяет, чтобы не платить мзду Гонтаревой за каждый отдельно. Это и банк соперника Порошенко – Коломойского, настолько мощный, что его не уничтожишь: его хотят национализировать. Да и докапитализации в него вложено немало.
Но есть и так называемые пешки, которые разыгрывают в шахматном гамбите. Пока что аналогии сходятся. Ведь гамбит – это на итальянском подножка (или предательство), когда одна из сторон в интересах быстрейшего развития, захвата центра или просто для обострения игры жертвует пешкой или более крупной фигурой. Различают принятый гамбит (жертва принята), отказанный гамбит (жертва отклонена) и контргамбит (вместо принятия жертвы противник, в свою очередь, сам жертвует материал).
Все, кто у власти развивают свои банки за счет уничтожения других, тоже могут пожертвовать своими фигурами. Так, например, произошло с банком Николая Лагуна – крупного «Дельта Банка». Лагун умудрялся держать связь с любой властью не один год и считался самым успешным банкиром Украины. Его банка больше нет. Так произошло и с банком Константина Живаго «Финансы и Кредит» – финансировавшего и Юлю Тимошенко, и переворот. Лагун не соглашался на финансовую сметь. Живаго тихо ушел. Какая разница: принята жертва или нет. Ведь гамбит, он все равно гамбит, хочет того пешка или нет.
В условия гамбита поставлены почти все украинские банки. Недавно объявлен целый список проверки и ликвидации еще 48 финучреждений. И хотя их доля в общей массе банковских активов, по подсчётам регулятора, составляет всего 7%, это 40% из 120 действующих банков. Первыми, и уже давно, начали сворачивать офисы именно иностранные банки, успев заработать на украинских заоблачных процентах по вкладам и кредитам. И тоже правильно сделали, потому в силу вступает закон, когда «виновные» банковские работники будут расплачиваться своим имуществом за банкротство их структуры.
Как будут реагировать большие и малые акулы именно украинского банковского рынка во второй части «Марлезонского балета», на шахматной доске, видно уже сейчас. Но это тема другого анализа взаимоотношений олигархов, которым эти банки принадлежат…
